Консолидация, или объединение кредитов в один – не самая популярная у заемщиков услуга, потому что одни не знают о ее существовании, другие вспоминают о ней, когда возникают финансовые трудности.
Людям, отвечающим по кредитным обязательствам, нужно планировать свой бюджет с особой тщательностью. Но никто из нас не застрахован от неблагоприятного сценария событий. Если все-таки угроза вдалеке замаячила — срок выплаты по кредитам подходит, а средств для закрытия долга недостаточно, — банк оставляет заемщику место для маневра.
Важно вовремя сделать выбор, пока не наступила просрочка по очередной выплате. Иначе вас будут считать должником, кредитор начислит штраф – кредитная история подпорчена.
Выйти из положения можно с помощью:
- кредитных каникул (отсрочки платежа);
- реструктуризации долговых обязательств;
- рефинансирования, или перекредитования.
Как объединить кредиты: особенности процедуры
Если в сложившихся обстоятельствах у вас несколько долговых обязательств, то можно объединить все кредиты в один, что позволит увеличить период выплат за счет уменьшения ежемесячной суммы платежей.
Процедуру консолидации не стоит путать с программой рефинансирования. Цель обоих инструментов схожа – сократить конечную стоимость кредита, но способы при этом используются разные. Суть первой — объединение нескольких денежных займов и перевод их в один банк. Суть второй – получение новой ссуды для погашения текущего кредитного долга.
Механизм консолидации хорошо работает в отношении кредитов без залога – микрозаймов, потребительских кредитов, кредитных карт, овердрафтов, ссуд наличных. К примеру, вы взяли в разных банках несколько займов без какого-либо обеспечения – оформили кредитную карту, купили в кредит бытовую технику и взяли ссуду, чтобы сделать ремонт. С точки зрения банковской «механики» их легко объединить в один продукт.
Считается, что соединить можно и залоговые кредитные продукты – ипотеку или автокредит. Но на деле это довольно сложный и неповоротливый механизм, где требуется переоформление залогового движимого или недвижимого имущества. Банки очень неохотно идут на такой шаг. Передача предмета обеспечения – квартиры или автомобиля – долгая процедура, требующая дополнительных расходов. Поэтому они «дают добро» на слияние таких продуктов только в крайнем случае, когда избавиться от проблемного кредита другим способом невозможно.
В каких случаях востребовано консолидирование нескольких денежных займов
Поводом объединить кредиты в один может стать не только уменьшение финансовой нагрузки под давлением неблагоприятных обстоятельств.
Эта процедура поможет заемщику:
- оптимизировать ежемесячные платежи с разными датами и способами внесения всех непогашенных кредитов;
- в случае необходимости перевести кредиты в другую валюту;
- увеличить объем совокупного долга.
Плюсы программы
Среди очевидных преимуществ можно выделить следующие пункты:
- Подойдет любителям так называемых «быстрых» ссуд, которые не требуют от заемщика тщательного сбора документов, но даются под самые высокие проценты. Объединение всех кредитов в один позволит им снизить процентную ставку.
- Снизить финансовую нагрузку на бюджет в неблагоприятной ситуации для заемщика, имеющего несколько долговых обязательств.
- За счет пролонгации срока выплат процент становится ниже, а сумма ежемесячного платежа – меньше.
- Упрощается процесс обслуживания займов – погашать их в один день проще и быстрее.
- Заемщик соединяет все свои кредитные обязательства в одной финансовой организации.
- Формируется положительная кредитная история.
Недостатки программы
К минусам можно отнести:
- Небольшой выбор организаций, предоставляющих услугу консолидации займов.
- При попытке перевести свой долг в другой банк можно встретить сопротивление со стороны первоначальных организаций-кредиторов – вплоть до штрафных санкций за досрочное прекращение договора.
- Может наступить просрочка платежа, если банк затянет рассмотрение вашей заявки.
- Сопутствующие расходы (затраты на выдачу денежных средств, оформление заявления, оценку залогового имущества, его страхование по новому договору).
- В дополнение к информации о текущих ссудах потребуется собрать новый пакет документов.
Однако, услуга по консолидированию денежного долга доступна не всем заемщикам. Она имеет следующие ограничения:
- Гражданин с плохой кредитной историей не сможет ей воспользоваться.
- Если вы выбрали аннуитетные платежи и уже оплатили более половины долга, то в этой услуге уже нет смысла. Согласно графику выплат, с таким типом платежа сначала погашаются проценты, и только потом – сам кредит или «тело кредита».
- Тем, кому осталось выплачивать кредит менее 6 месяцев (иногда этот срок сокращают до 3 месяцев) – финансовую помощь также не окажут.
Какие банки предоставляют услуги по консолидации
Существуют программы объединения кредитов, выданных в одном банке, и консолидации займов разных банков.
Как совместить несколько кредитных продуктов в одном банке
Отметим, что многие кредитные организации используют этот продукт с целью привлечь больше клиентов или перевести на долгосрочное обслуживание клиентов из других банков.
Лучше обратить свой взгляд в сторону крупных и надежных финансовых структур.
Так, предлагают объединить все имеющиеся кредиты в один: Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Альфа-Банк.
Сравнить условия нескольких финансовых программ можно здесь:
| Сбербанк | Банк Москвы | Россельхозбанк | Альфа-Банк | |
| Максимальная сумма кредитования, руб. | 1 млн. | 3 млн. | 3 млн. | 3 млн. |
| Период кредитования | До 5 лет | До 5 лет | До 5 лет | До 7 лет |
| Кредитная ставка | От 13,9% | От 12,9% | От 11,5 % | От 11,99% |
| Срок до окончания текущего займа | Не менее 3-х месяцев | Не менее 3-х месяцев | Не менее 3-х месяцев | Не менее 3-х месяцев |
| Максимальное количество имеющихся кредитов | 5 | 6 | 3 | 5 |
| Возраст заемщика | 21 – 65 лет | 21 – 70 лет | 23 – 65 лет | От 21 до 64 лет |
| Дополнительные условия | Отсутствие просрочек по платежам последние полгода | Отсутствие просрочек по платежам последние 12 месяцев | Не кредитует учредителей и ИП, объединяет легкие займы и ипотеку |
Очевидно, обеим сторонам удобнее объединить несколько кредитных обязательств в первоначальном банке-кредиторе.
Однако, прежде чем остановиться на таком варианте, обязательно расспросите об условиях финансовых менеджеров из всех кредитных организаций, где вы брали ссуды.
Помимо базовых условий, вам могут предложить какое-то дополнительное преимущество, которое идеально совпадет именно с вашими запросами.
К примеру, часть ссуды вам могут выдать наличными, предложить на выбор форму платежа – дифференцированный или аннуитетный, возможность объединить ипотеку и микрозаймы.
Как можно объединить кредиты в разных банках в один
В этом случае заемщик консолидирует все свои кредитные обязательства от разных организаций-кредиторов в одном финансовом учреждении. Если вы планируете объединить кредиты разных банков в один, то обратите внимание на наиболее привлекательные программы:
- Альфа-Банк – от 11,99%;
- ВТБ Банк Москвы – от 12,9%;
- Россельхозбанк – от 12,9%;
- Сбербанк – от 13,9%.
Стоит отметить, что при переводе на объединяющий займ некоторые банки упрощают процедуру сбора документов для своих зарплатных клиентов.
«Альфа-банк» — выгодное рефинансирование имеющихся задолженностей
Эта финансовая организация готова предложить как новым, так и имеющимся клиентам весьма заманчивые условия. Так, на рассмотрение заявки уйдет не более 15-ти минут. При этом максимальная сумма, которая может быть одобрена, составляет 3 миллиона рублей. А сроки кредитования могут быть равны 7-ми годам.
В общей сложности таким способом можно объединить вплоть до 5-ти займов разных организаций. При этом банк не навязывает услуги обязательного страхования, ее можно оформить по желанию. Кроме того, если после закрытия предыдущих долговых обязательств осталась еще некоторая сумма средств – можно потратить ее по своему усмотрению, к примеру, совершить какую-либо крупную покупку.
Перекредитование займов в «ВТБ Банк Москвы»
Еще одно интересное предложение по объединению задолженностей других банков в одном месте предоставляет «Банк Москвы». Самые выгодные процентные ставки эта организация готова предложить корпоративным и зарплатным клиентам, а также работникам здравоохранения, педагогам, государственным служащим и иным льготным категориям граждан.
Кроме того, есть возможность воспользоваться услугой «кредитных каникул», если в какой-то момент хочется сделать некоторую передышку и отсрочить надвигающийся платеж. Таким же образом можно изначально выбрать удобную дату гашения долга.
Что касается страховки – здесь она также не является обязательной и не влияет на принятие решения банка по заявке клиента.
Банк «Первомайский» — объединение займов любых банков без ограничений
Один из крупнейших банков Юга России предлагает свои услуги по объединению сразу нескольких ссуд. Единственный момент – организация работает исключительно в городах Южного Федерального Округа, в основном в Краснодаре и близлежащих. Таким образом, воспользоваться этим предложением смогут только жители этих городов.
В целом же учреждение готово предложить весьма заманчивые условия для обратившихся граждан. Так, количество объединяемых займов не ограничено. Срок кредитования – до 5-ти лет, максимальная сумма, которая может быть одобрена – 1 миллион рублей. Кроме того, можно получить дополнительные средства под любые цели заемщика, а также открытие дебетовой карты в подарок.
- Обязательно обратите внимание на временные затраты и другие дополнительные расходы, которые влечет за собой консолидация кредитов.
- Внимательно изучите договор с первоначальным кредитором перед заключением, не предусмотрены ли в нем санкции за досрочное прекращение договора.
- Если все эти расходы в совокупности с условиями будущей сделки по консолидации не превышают профит хотя бы на 2%, есть повод задуматься и поискать другую программу или банк, либо и вовсе оставить все так, как есть.
- Выбирайте для объединения кредитов надежные и проверенные финансовые организации.
- Учитывайте не только базовые условия, но и дополнительные преимущества.
- Следите за сроками. Не допускайте, чтобы рассмотрение вашей заявки затянулось и стало причиной просрочки очередного платежа.
Реалии таковы, чтобы оставаться заемщиком с положительной кредитной историей, недостаточно пройти фильтр и получить одобрение на ссуду. Необходимо также предусмотреть свои действия при неблагоприятном сценарии и уметь использовать банковские инструменты с выгодой для себя. Финансово грамотный заемщик всегда разберется, как объединить несколько кредитов в один, если возникнет такая необходимость.
Объединяем все кредиты в один правильно.
Сегодня многие граждане выплачивают одновременно несколько кредитных долгов. Некоторые берут новые займы, потому что привыкли всегда иметь под рукой денежные средства, а кого-то вынудили серьезные обстоятельства. Но причины могут быть разными, а вот финансовая нагрузка в любом случае будет значительной. Кроме того, имея сразу два-три кредита, заемщики нередко просто запутываются в своих долгах. На данный момент на кредитном рынке действует услуга по слиянию денежных займов, которая называется «консолидация».
В чем заключается смысл такой процедуры?
Какие плюсы и минусы есть у соединения кредитных долгов? Об этом в нашей статье.
Что такое слияние займов
Консолидация кредитов – это объединение нескольких денежных займов из разных банков в один долг. При помощи такой процедуры заемщик соединяет все свои кредиты и становится должником только одной финансовой организации.
Объединение займов позволяет сделать выплату кредитного долга более удобной, поскольку вместо нескольких кредитов получается один. Консолидируют денежные займы обычно в тех случаях, когда хотят упростить процесс погашения или изменить условия кредитования в лучшую сторону. Следует отметить, что соединение кредитных долгов и рефинансирование имеют много общего, но по сути это разные процессы. К примеру, и к тому, и к другому прибегают, чтобы сократить итоговую стоимость кредита. Однако при консолидации займы просто оформляются в один кредит, а рефинансирование представляет собой получение заемных средств для погашения текущего долга. И с помощью перекредитования можно выплатить только один заем. Разумеется, банки не всегда без проблем соглашаются передать текущий долг клиента другому кредитору, поскольку в этом случае они теряют часть своей прибыли.
Детали программы соединения долгов
Финансовые организации, как правило, занимаются консолидацией только потребительских кредитов, предоставляемых на разные цели. Банк, который соглашается соединить все долги заемщика, например Сбербанк, выдает ему денежные средства для расчета с другими кредиторами. В результате общая сумма долга остается прежней, но изменяются условия его погашения.
Услуги по объединению денежных займов предоставляют не только коммерческие учреждения, занимающиеся кредитованием, но и государственные банки. Условия программ консолидации при этом у каждой финансовой организации могут быть индивидуальные. С помощью этой процедуры заемщик может соединить как залоговые кредитные продукты, так и займы, которые он получил без какого-либо обеспечения. Однако кредиты с залогом консолидировать всегда сложнее, поскольку процесс передачи предмета обеспечения достаточно трудный и занимает много времени.
Преимущества консолидации
Услуга по соединению кредитных долгов весьма востребована у заемщиков, поскольку имеет немало положительных сторон. К ним относятся:
Отрицательные стороны объединения
Разумеется, консолидация имеет не только плюсы – у этого банковского продукта есть также и недостатки.
В этот список входит следующее:
- Небольшое количество финансовых учреждений, предоставляющих такую услугу. На российском кредитном рынке на данный момент мало банков, которые консолидируют сторонние займы. Чаще всего, объединить кредиты в один заемщикам предлагают новые, недавно открывшиеся организации, у которых еще нет достаточного количества клиентов. Кроме них консолидацией занимаются и небольшие кредитные учреждения, имеющие, как правило, сомнительную репутацию. Для таких кредиторов главной целью тоже является привлечь как можно больше заемщиков. Брать любой денежный заем, тем более соединять сразу несколько – это всегда определенный риск для заемщика. А в случае обращения в малоизвестный банк уровень риска значительно увеличивается. Лучше работать с уже проверенными крупными банками (например, Сбербанк, ВТБ и т. д.).
- Расходы при оформлении кредитной сделки. Консолидируя все свои долги, заемщик получает новый денежный заем. А оформление любого кредита – это сбор необходимых документов и оплата всех сопутствующих расходов. Сюда входит: обработка заявления, комиссия за выдачу заемных средств и т. д. Если осуществляется объединение займов, полученных под поручительство третьих лиц или под другое обеспечение, то список расходов увеличивается. Кроме того, консолидация подразумевает досрочную выплату текущих кредитов. А многие банки налагают на заемщиков штраф за преждевременный возврат долга. Что в свою очередь тоже дополняет список трат при оформлении консолидации.
- Прежде чем приступить к соединению кредитных долгов, следует внимательно ознакомиться с содержанием каждого договора займа.
- Желательно заранее просчитать возможную выгоду от консолидации, учитывая все обязательные и дополнительные расходы.
- Обращаться за такой услугой нужно в проверенную кредитную организацию, имеющую достаточно хорошую репутацию.
- Следует помнить, что объединение займов только упрощает их выплату и ненамного снижает финансовую нагрузку.
- Банки часто отказывают заемщикам в возможности передать их долг другой финансовой организации, поэтому сначала нужно получить согласие всех кредиторов.
– договор о переносе сроков погашения займов с объединением нескольких долгов в один. Подобная процедура может сопровождаться изменением процентной ставки как в сторону ее снижения, так и повышения.
Отличие консолидации от обычного перекредитования состоит в объединении всех долгов в один общий, который лицо выплачивает одному кредитору.
Условия соглашения обычно предусматривают:
- объект соглашения - те долги, которые объединяются в один;
- предоставление отсрочки по платежам;
- аннулирование ранее действующих долговых обязательств;
- сумма и валюта нового обязательства,
- график погашения долга и очередность платежей;
- размер процентов;
- уполномоченные органы должника и кредитора;
- иные существенные условия.
Уровни действия соглашения о консолидации долга
На межгосударственном уровне соглашение о консолидации долга используется в качестве метода контроля и управления госдолгами перед другими странами. Заключение соглашения происходит с целью упорядочить внешний долг, что позволит более эффективно планировать государственные расходы.
В рамках одного государства соглашение заключается с целью объединения долгов всех субъектов конкретной административной единицы в один. На местном уровне это позволяет администрации объединить весь размер долга перед федеральным бюджетом, а правительству – правильно оценить и быстрее получить эти ресурсы. Подобная консолидация, к примеру, в посткризисный период была предусмотрена в законодательстве РФ (в федеральном бюджете на 2003 год).
В частной практике соглашение о консолидации заключается с банком или специализированным агентством, которое производит сбор и оплату всех долгов клиента. После этого лицо несет долговые обязательства только перед вышеупомянутым субъектом.
Преимущества, которые дает заключение соглашения о консолидации
Практика заключения соглашений о консолидации кредитов максимально распространена на Западе, что обусловлено уровнем развития кредитной системы. Заключение подобных соглашений получило распространение не только на государственном, но также на локальном (региональном) уровне среди физических/юридических лиц. Это связано с преимуществами консолидации, в числе которых:
- сокращение расходов, которые сопряжены с обслуживанием кредитов (при условии снижения процентной ставки);
- отсрочка в погашении долгов при невозможности рассчитаться с ними в ближайшей перспективе;
- упорядочивание задолженности благодаря суммированию долга у одного кредитора;
- четкий контроль обязательств, благодаря чему упрощается оценка финансового состояния на текущий момент и в перспективе;
- упрощение системы погашения долга за счет наличия единого графика погашения кредита;
- возможность улучшения кредитной истории при угрозе несвоевременного погашения предыдущих долгов.
Для физических/юридических лиц заключение соглашения о консолидации позволяет вернуть контроль над собственными активами, реально оценить свои обязательства, упростить порядок расчетов с перспективой снижения процентной ставки. Однако заключение соглашения на объединение долга также несет риски. В числе наиболее распространенных рисков - возможность потери залога или большие штрафные санкции в случае неуплаты обязательств, увеличение сроков «долговой ямы», повышенные проценты при наличии уже подпорченного кредитного рейтинга и т. д.
Для финансового института, обслуживающего договор консолидации, выгодой является концентрация задолженности клиента в рамках своей организации. Это позволяет получать доход и повышает рентабельность банка.
В настоящее время уже никого не удивить наличием действующего кредита. У многих и вовсе имеется несколько займов в разных банках, оформленных на «неотложные нужды». Аккуратно оплачивать сразу несколько ссуд бывает довольно затруднительно. Ведь в каждом договоре индивидуальная дата внесения ежемесячного платежа и его размер и способы оплаты различаются. В такой ситуации велика вероятность выйти на просрочку, запутавшись в графиках. Для того чтобы упорядочить ситуацию с обязательствами, существует процедура консолидации кредитов.
Понятие консолидации
Многие путают консолидацию долгов и рефинансирование – перекредитование. На первый взгляд они действительно схожи, но суть их отличается. Рефинансирование подразумевает оформление нового кредита для погашения предыдущего. Процесс происходит в рамках одной финансовой организации. Условия при этом становятся более выгодными.
При консолидации все имеющиеся обязательства, объединяются в один займ. Банк, в который обратился человек, погашает все его задолженности перед другими кредитными учреждениями. Оформляется новый договор с единственным ежемесячным платежом. Цель этой процедуры, в первую очередь, заключается в упорядочении долгов. Не исключена возможность еще и сократить общую сумму переплаты по уже имеющимся кредитам, так как условия консолидирующего кредита часто бывают более лояльными. Все же, несмотря на всю привлекательность объединения нескольких займов в один, следует тщательно просчитать возможные выгоды и убытки и принять хорошо обдуманное решение.
Бывают ситуации, когда от консолидации следует отказаться сразу. Например, если сроки выплаты кредитов подходят к завершению, если существует запрет на досрочное погашение ссуд. Также следует обращать внимание на комиссии при оформлении нового займа. Иногда они бывают несоразмерно высокими.
В самом начале необходимо выяснить какова фактическая переплата по имеющимся договорам, а также какова оставшаяся сумма долга. Помощь в этом окажут выписки со счетов, которые можно получить в банках. В некоторых финансовых организациях предусмотрены штрафы за досрочное погашение кредита, эту информацию нужно выяснить заранее.
В процессе поиска подходящих вариантов консолидации, следует обращать внимание на процентные ставки, дополнительные комиссии, сроки погашения, ежемесячные платежи. Нужно оценить какова будет полная стоимость нового займа и сравнить ее с суммой, требуемой для закрытия текущих договоров. Следует отметить, что консолидированные кредиты бывают залоговые и беззалоговые. Вторые получить легче, да и условия будут выгоднее.
Итак, объединив несколько кредитных договоров в один, заемщик получает возможность платить одной финансовой организации, что естественно удобнее. К тому же уменьшается и ежемесячный платеж, так как график погашения теперь один, а это снижает нагрузку на семейный бюджет. Все же, несмотря на удобство, а зачастую и выгодность данного процесса, нужно подходить к нему крайне осторожно и обдуманно.
Цена вопроса
Конечно, такая услуга имеет свою цену. Ведь для ее реализации кому-то придется потрудиться, а потому итоговая сумма кредита может несколько возрасти. Однако на практике, вы окажитесь скорее в плюсе: вам бы все равно пришлось потратить финансы, ведь для поездок в разные отделения вам нужно было бы оплачивать бензин, а так же вы бы потеряли драгоценное время. А как известно, время – это деньги.
Как только вы можете понять, что небольшая приплата банку может существенно разгрузить вашу голову – вам больше не придется заниматься подсчетами и составлением плана погашения задолженностей на месяц. Теперь вы будете ровно один раз в четыре недели ходить в ближайшее отделение банка и оплачивать за один раз все кредиты. Согласитесь, это намного удобнее и быстрее?
Еще одним пунктом расходов, который может стать решающим для отказа от консолидирующего кредита является суммация и пересчет рисков, которые должны быть компенсированы. В результате банк может попросить залог или увеличить сумму кредита. В той ситуации, если у вас уже имеются залоговые займы, залог станет распространяться на всю сумму. С другой стороны, правильно выбранный банк позволит вам сэкономить на иных расходных статьях кредитного договора, которые подразумевают большие процентные надбавки. Поэтому, в итоге большая часть ваших дополнительных расходов опять же окажется компенсированной.
Достоинства консолидации долговых обязательств
Обозначим основные достоинства консолидации кредитов:
- Изменение условия первоначальных сделок.
- Снижение количества просрочек.
- Уменьшение затрат на обслуживание кредита, в том числе отказ от многочисленных комиссий.
- Возможность унифицировать обязательные платежи.
- Упрощение процедуры осуществления регулярных транзакций.
- Улучшение состояния кредитной истории и повышение кредитного рейтинга.
В процессе замены нескольких долговых обязательств на консолидированный кредит, можно также внести изменения в договорные отношения между кредитором и заемщиком. Финансовые учреждения готовы идти навстречу заемщику, поэтому следует воспользоваться ситуацией, в индивидуальном порядке разработав календарь платежей. Заемщики получают даже возможность договориться с кредитором о рассрочке выплат. Этот вариант идеально подходит для клиентов с сезонными заработками и временными финансовыми трудностями.
Иногда консолидация предоставляется в качестве оплачиваемой услуги. Клиент оплачивает подобный сервис путем выплаты процентных ставок. Например, при объединении долгов используется высшая ставка, или максимальный комиссионный платеж. Подобный метод подходит исключительно для консолидации займов, которые имеют практически идентичные условия выплаты. Выплачивать, к примеру, ипотеку по условиям экспресс-кредита просто нерентабельно для заемщика.
Снижение затрат путем консолидации задолженностей
Консолидация поможет снизить затраты, связанные с возвращением долга. Кредит придется погашать в любом случае, но после объединения мелких задолженностей в одну крупную сделку заметно снизятся комиссионные платежи. Некоторые кредиторы также предлагают осуществлять выплаты по сниженной процентной ставке.
Существует два метода экономии:
- Управление процентным риском путем перехода на доступную фиксированную ставку по кредиту.
- Изменение изначального временного профиля для погашения долгов, включая введение льготного периода и создание календаря выплат с учетом финансовых возможностей заемщика.
Процедура консолидации избавит клиента от многочисленных сборов за обслуживание кредита, которые обычно начисляются после выполнения конкретных транзакций. Дополнительно упрощается процесс управления долгом. Вместо того, чтобы делать платежи на расчетные счета нескольких кредиторов, заемщики обязуются регулярно вносить один консолидированный платеж.
Клиент, который плохо ориентируется в банковской деятельности, с меньшей вероятностью пропустит очередной платеж. Как показывает практика, небольшие просрочки сроком до 7 дней часто вызваны банальной невнимательностью плательщиков, которые путают даты выплаты полученных займов. В результате можно получить доступ к еще одному преимуществу консолидации - улучшению кредитного рейтинга.
Вот набор простых, но эффективных советов, которые помогут справиться с кредитными обязанностями с наибольшим комфортом:
В первую очередь необходимо определить оптимальное время для внесения платежей. Обычно кредиторы рекомендуют остановиться на 25 числе каждого месяца. Клиент при этом всегда имеет возможность досрочно произвести платеж.
Сравнить уровень финансовой нагрузки до и после процедуры консолидации. Если после заключения обновленной сделки платежеспособность заемщика снизится, от подобной идеи стоит отказаться.
Своевременно вносить платежи, тем самым избегая штрафных санкций и ухудшения кредитной истории.
Снизить общие расходы, дополнительно составив семейный или личный бюджет на отчетный период.
Отказаться от получения дополнительных кредитов на время действия текущего договора.
Неорганизованные заемщики, забывающие о выплате займа, могут установить на телефон или персональный компьютер приложение, которое будет оповещать о приближении даты очередного платежа. Некоторые кредиторы заходят дальше. Они лично сообщают клиенту об очередной выплате посредством СМС, писем на электронную почту и звонков на мобильный телефон (указывается в договоре). Делается это ненавязчиво и исключительно в целях информирования, поэтому не стоит приравнивать подобные сообщения к работе коллекторских компаний.
Обсудить уровень процентных платежей с сотрудником финансового учреждения можно в индивидуальном порядке. Для расчета эффективности достаточно сравнить размер ежемесячных платежей по отдельным кредитам с платежами по кредиту после консолидации, включающей измененный план погашения долга. Иногда необходимо также заплатить символическую сумму за подключение услуги консолидации, поэтому все дополнительные платежи придется учесть на этапе планирования обновленной сделки.
Заключение
Оптимизация выплат являет собой основную цель консолидации долгов. Заемщик может получить значительное сокращение размеров регулярных платежей, изменив параметры срочности долга. В чем выгода для кредитора? Консолидация, как и прочие формы пересмотра условий кредитного договора, снижает риск невозвращения долга. Многие финансовые учреждения не прочь заключить с клиентов мировое соглашение, в рамках которого заемщик гарантирует возвращение денег.
В этом случае на помощь приходит механизм, называемый консолидацией кредитов. Чтобы эффективно управлять деньгами, нужно уметь грамотно применить данный финансовый инструмент. Любые долговые обязательства можно трансформировать, если на это заёмщику дано право в соответствующем договоре.
Не стоит путать консолидацию – объединение кредитных обязательств, с рефинансированием – получением нового кредита, которым клиент закрывает предыдущие обязательства.
Предположим, что у клиента большое количество разных кредитов, как мелких, взятых на приобретение бытовой техники или накладные расходы, так и крупных, потраченных на обучение, ремонт, путешествия, медицинское обслуживание, и в достаточно большом количестве банков. Ведь в одном банке могут не давать сразу большие суммы денег.
Проводить консолидацию кредитов нужно тогда, когда совпадут все составляющие этой мозаики. Нужно понимать, что не каждый банк сегодня берётся за такую операцию. Ведь бывает кредитная история настолько обременена штрафными санкциями и пенями, что распутать данный клубок не возьмутся даже специалисты.
«За» проведение консолидации говорят следующие факты.
1. Объединению подвергаются все текущие обязательства заёмщика. Существуют банки, которые консолидируют выборочные кредиты. Если клиенту такой расчёт выгоден, то можно соглашаться на частичную консолидацию, которая облегчит долг.
2. В процессе консолидации один банк становится новым кредитором для клиента, что очень удобно. Теперь не нужно будет помнить все сроки и другие условия всех кредитных договоров. Консолидированный кредитный договор будет один. Вместо большого количества мелких сумм, теперь придётся платить одну большую и один раз в месяц.
3. Условия консолидированного кредита подбираются наиболее выгодные, по сравнению с совокупными условиями по всем ранее взятым обязательствам. Об этом нужно будет позаботиться самому клиенту. Внимательно прочитать новый договор, пересчитать по нему все кредитные суммы, условия досрочного погашения и так далее.
4. Нередко сам банк предлагает клиенту консолидировать все его долги, выдвигая наиболее выгодные условия для своего будущего кредитного договора (гибкий график оплаты, сроки выплат, пониженные процентные ставки, уменьшение суммы долга за счёт увеличения суммы переплаты).
5. Преимуществом данного механизма является то, что консолидированный кредит освободит от залога предыдущие обязательства. Вместе с тем необходимо понимать, что банк по новым кредитным обязательствам потребует новые гарантии. В этом случае нужно быть готовым предоставить новый равноценный и ликвидный залог. Хотя нередки случаи, когда новый кредит предоставлялся без залога. Это зависит от кредитной истории заёмщика и других факторов.
«Против» консолидации говорит следующие факты.
1. Разобраться во всех тонкостях данного процесса под силу только профессионалам. Заключая новый договор необходимо проанализировать все имеющиеся кредитные договора клиента, сделать выводы, обрисовать схему и последовательность действий, написать требуемые запросы в банки, привлечь нужных кредитных брокеров. Данный процесс может затянуться. На определённый момент необходимо будет правильно и законно зафиксировать все кредитные долги, оформить письменные сверки, уступки и согласования с кредитными комиссиями всех участвующих в консолидации банков, провести переговоры по долгам. Именно из-за этих сложностей, а нередко из-за возникающей необходимости оплачивать дополнительные комиссионные вознаграждения за указанные услуги брокерам или банку, становится нецелесообразным проведение данной операции.
2. Некоторые банки не согласятся на консолидацию кредитов, если хотя бы по одному из них имели место просрочки или штрафы. Репутация клиента должна быть в этом случае безупречной. Перед тем, как получить консолидированный кредит необходимо будет запросить в Бюро кредитных историй личный отчёт.
3. Наличные деньги при консолидации исключены. Это даже не минус, просто обратите внимания на то, что новый кредитор должен будет своевременно произвести безналичный расчёт и закрыть существующие кредитные договора. Именно это должен будет проверить клиент, убедившись, что с него полностью сняты предыдущие обязательства. Если новый кредит предлагается выдать наличными, а сам клиент понесёт их в банки, то это называется рефинансированием и ответственность по нему принимает на себя целиком и полностью клиент.
Несмотря на все минусы для некоторых потребителей консолидация кредитов может стать спасительным средством, которое поможет разобраться со своими долгами и избавиться от рисков просрочки и сэкономить. Необходимо понимать, что от долгов консолидация не избавит, но упорядочить и проконтролировать имеющиеся кредиты она непременно поможет.
Loading...