Белгородский государственный национальный исследовательский университет (НИУ "БелГУ")

студентка

Научный руководитель: Всяких Юлия Владимировна, Доцент, Кафедра финансов и кредита НИУ «БелГУ», г. Белгород

Аннотация:

В статье рассматривается возникновение, становление и развитие банковской системы в Российской Федерации, изучение её особенностей, а также негативные стороны деятельности банков в России в процессе развития их системы.

The article discusses the origin, formation and development of the banking system in the Russian Federation, the study of its features, as well as negative aspects of banking activity in Russia in the development process of their system.

Ключевые слова:

банки; банковская система; коммерческие банк.

banks; banking system; commercial Bank.

УДК 336.012.23

Предпосылки исторического возникновения банков и банковской системы в Российской Федерации основываются на том, что банки первоначально представляли собой частные коммерческие формирования, которые представляли собой элементы торгово-рыночной системы. Очевидно, что изначально целью деятельности банкиров была не только организация движения денежных средств, которые в большинстве случаев предоставлялись взаймы, но и зарождение такой категории, как «ростовщики», которые от предоставления денежных средств получали так называемый «навар». Ростовщичество признавалось самым простым и надежным способом получения прибыли и дохода, что очень хорошо усвоили коммерческие банки и всячески применяли на практике .

Банки являются одним удивительных изобретений человечества. История их возникновения и развития начинается с древнейших времен, а сфера банковской деятельности не знает никаких границ: ни географических, ни национальных. Денежная система в настоящее время немыслима без наличия банков. Они представляют собой некоторое связующее звено, которое является основой всей экономической системы.

Существует большое количество книг, посвященных истории возникновения и развития банковской деятельности и банков как таковых. Однако специалисты в области экономики продолжают дискуссировать о времени зарождения банков и об их специфической роли в экономической системе самых разнообразных исторических формаций. Так, например, доктор экономических наук О. Лаврушин, к примеру, писал о том, что существующие представления о возникновении банковских учреждений охватывают приблизительно 2 тысячи лет. Таким образом, получается, что суть вопроса о появлении первых банков - это не столько поиск обозначения какой-либо исторической даты, сколько определение того, что же представляет собой банк.

Банки представляют собой самостоятельные, независимые, коммерческие предприятие. Именно в этих определениях экономисты и видят всю сущность банков и банковской системы. При этом организация деятельности банковского учреждения в настоящее время настолько разнообразна, что зачастую её невозможно полностью определить или оценить. Деятельность современных банков, в первую очередь, связана с выполнением своих традиционных задач - организация денежного оборота и кредитных отношений. Тем не менее, одной из основных функций банковской системы и учреждений является финансирование народного хозяйства, осуществление страховые операций и сделок, организация купли - продажи ценных бумаг, а в некоторых случаях проведение посреднических сделок и инвестиционных операций. Кредитные организации также консультируют, участвуют в формировании, обсуждении и принятии народнохозяйственных программ, осуществляют сбор статистических данных. Исследование многовековой истории банковского дела показывает не только пути развития и утверждения института банка в экономических системах разных стран, но и определяет перспективы его дальнейшего развития. Историки и исследователи пришли к выводу, что уже 2300 лет назад до нашей эры у халдеев не только осуществлялась активная торговая деятельность, но и существовали первые торговые организации, которые, помимо осуществления и выполнения основных своих задач, выдавали ссуды, то есть занимались решением одной из задач, которая присуща банкам в настоящее время. Несмотря на это, экономисты и историки сделали заключение, что обособленные "кредитные операции" возникли позднее - в VI веке до нашей эры.

Понятие "банк" происходит от итальянского слова "banco", которое означает "стол". Именно эти столы - banco - устанавливали на многолюдных и шумных улицах и больших площадях, где и осуществлялись товарообменные операции.

Банковская система в Российской Федерации возникла намного позже, нежели в западных странах, и состоит из следующих этапов: 1-й - с середины XVIII в. до 1860 г. - создание и функционирование банков как государственные (казенные) учреждения; 2-й - с 1860 г. по 1917 г. - развитие и совершенствование банковской системы как таковой; 3-й - с 1917 по 1930 г. - формирование новой банковской системы;4-й - с 1932 по 1987 г. - стабильное функционирование «социалистической» банковской системы; 5-й - с 1988 г. по настоящее время - формирование современной рыночной банковской системы .

Первыми упоминания о российских банках возникли в эпоху Великого Новгорода (XII - XV вв.). В этот период уже производились банковские операции, осуществлялись принятие денежных вкладов и выдача кредитов под залог.

Первоначальным этапом в становлении банковской системы было образование в 1733 г. государственного ссудного банка, играющего роль государственного ломбарда. Однако еще до этого события в России уже в 1665 г. в Пскове воевода Афанасий Ордин-Нащокин предпринял попытку организации коммерческого банка, которую не одобрило центральное правительство, именно поэтому функционирование банка так и не было осуществлено.

Для дальнейшего развития экономической системы возникла необходимость в расширении возможностей кредитования. В связи с этим, в 1754 г. было образовано два банка - Государственный заемный банк для дворянства, который был призван проводить краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов. При всем при этом, данные банки скоропостижно перестали осуществлять свою деятельность. Причиной этого явилась проблема, связанная с невозвратом основной части предоставленных кредитов. Аналогичная ситуация произошла и с торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, которые были созданы в 1764 г. с целью поощрения проводимой торговли вне государства.

Вместе с банковскими учреждениями в 1772 г. возникают специализированные кредитные организации, которые принимали вклады до востребования и выдавали ссуды либо под залог ипотеки (Сохранные кассы), либо под залог драгоценных металлов (Ссудные кассы). В 1775 г. появились Приказы общественного призрения, которые формировали капитал за счет приема вкладов и выдавали краткосрочные кредиты под залог недвижимости. Так, с 1786 г. стали организовывать институты долгосрочного ипотечного кредитования на базе Государственного земельного банка. Одним из них был Вспомогательный для дворянства банк (1797 г.), основным отличием которого явилось предоставление долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами, содержащими принудительный курс. Эти банковские билеты обязательно принимались частными лицами и казначейством на основе принудительной стоимости и позволяли получать определенный годовой доход .

В 1817 г. организовали Государственный коммерческий банк, принимающий вклады и осуществляющий жирорасчеты (бесплатные переводы - трансферты). Основными активными операциями данного банковского учреждения являлись предоставление ссуд и проведение учета простых и переводных векселей. При осуществлении этих процессов банку предоставили различные привилегии. Так, например, не производили расчеты налогов на вклады и капиталы, не использовались для осуществления финансирования расходов государства. Именно оно проводило определенный контроль над банковской организацией с помощью назначения половины директоров и утверждения решений банковского правления, которые касались активных операций. Этот банк состоял из 12 отделений.

В 50-е гг. XIX в. стали формироваться предпосылки для дальнейшего развития и расширения системы банковских организаций и учреждений. Поскольку все существующие на тот момент банки являлись государственными учреждениями, которым были присущи черты ростовщичества, возникла необходимость нового этапа усовершенствования банковской системы. Так, положения реформы 1861 г. предполагали прекращение деятельности всех казенных кредитных учреждений, а также формирование коммерческих банков.

Проведение реформистских преобразований началось с упразднения в 1860 г. Заемного банка, все аспекты деятельности которого перешли в Петербургскую Сохранную казну. В этом же году образовали Государственный банк России на базе государственного коммерческого банка. Вместе с открытием Государственного банка произошло формирование частных долгосрочных и краткосрочных кредитных организаций.

До 1861 г. банковская система России представляла собой совокупность дворянских банков и форм банкиров. Первые осуществляли кредитование помещиков под залог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Кроме того, осуществлялась деятельность фондовых бирж.

В начале 1880-х гг. в стране существовали 44 акционерных банка с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка. Также были организованы банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки, осуществляющие большое число задач банковской системы, а также привлекавшие денежные средства клиентов для проведения деятельности с высокой степенью риска.

Обширное развитие банковской системы прервала начавшаяся Первая мировая война. Однако уже к 1914 г. существовало 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, делившиеся на государственные, общественные и частные. К государственным относились: Государственный банк. Комиссия погашения государственных долгов, Государственные сберегательные кассы (1834 г.), Государственный дворянский земельный банк (1885 г.) и Крестьянский поземельный банк (1881 г.).

Так, в период с 1866 по 1890 гг. общественными и частными банковскими учреждениями были следующие: коммерческие акционерные банки, городские кредитные общества и городских общественные банки, земские банки, общества взаимного поземельного кредита, общества взаимного краткосрочного кредита, ссудо-сберегательные товарищества, кредитные товарищества, сельские, волостные и станичные банки и кассы, кредитные союзы и общественные крестьянские учреждения мелкого кредита.

Таким образом, крупнейшими банковскими учреждениями были следующие: Петербургский частный коммерческий банк (1864 г.), Петербургский международный банк (1869 г.), Петербургский учетный и ссудный банк (1869 г.), Волжско-Камский банк (1870 г.), Русский банк для внешней торговли (1871 г.), Азовско-Донской коммерческий банк (1890 г.).

Система банковских учреждений стала развиваться более резко, быстро и значительно с момента отмены крепостного права. Вследствие этого, был образован Государственный банк, а также было осуществлена организация общества взаимного кредита. Таким образом, в состав кредитной системы России в 1914 - 1917 гг. вошли такие банковские учреждения, как: Государственный банк, коммерческие банки, городские общественные банки, кредитная кооперация, сберегательные кассы, общества взаимного кредита, учреждения ипотечного кредита, ломбарды и др.

Большое значение имели Государственный банк и акционерные коммерческие банки.

Посредство процесса национализации в 1917 г. изъяли капиталы акционерных частных банков, относящиеся к категории государственной собственностью. Возникла также монополия на реализацию банковского дела, было осуществлено объединение бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, закрыли все ипотечные банки и кредитные учреждения, которые обслуживали среднюю и мелкую городскую буржуазию, был наложен запрет на осуществление сделок, связанных с ценными бумагами. Так или иначе, процесс национализации кредитной кооперации так и не был реализован в полной мере, однако, Московский народный (кооперативный) банк, который ее обслуживал, прошел процесс огосударствления, а его управление перешло в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.

Закат банковской системы в нашей стране стал происходить со времени Первой мировой войны, а в 1917 г. полностью произошло ее изменение.

В 1917 г. декларировали монополия на банковское дело, в результате этого произошла национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с Государственным банком, переименованным в Народный Банк РСФСР и переданным в ведение Наркомфина. В 1918 г. полностью ликвидировали деятельность зарубежных банков. Формирование и применение на практики политики «военного коммунизма» привели к тому, что стало необходимым централизованное бюджетное финансирование, в результате которого было проведено упразднение Народного банка и переход его основных задач функций Наркомфину в 1920 г.. Но несмотря на сложившуюся ситуацию, банки и банковская система в целом не исчезли полностью, поскольку переход к НЭПу в 1921 г. требовал продолжения ее функционирования. Именно поэтому в этом же году был вновь создан Государственный банк РСФСР, а в 1922 г. - банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1922-1924 гг. возникло большое количество банковских и кредитных учреждений, в результате этого, банковская система вновь приобрела множество звеньев.

В 1924 г. как акционерное общество произошла организация Внешторгбанка. Государство, общественные и кооперативные организации играли роль его акционеров. Внешторгбанк находился в подчинении Государственного банка СССР, он решал вопросы предоставления кредитов для осуществления внешнеторговых операций, а также производил международные расчеты. Уже к 1925 г. в России существовали Государственный банк, Промбанк, Торгбанк, который обслуживал торговлю, и Сельхозбанк, занимавшийся кредитованием сельского хозяйства. При все при этом, можно было выделить и центральный, и республиканские сельскохозяйственные банки, Центральный банк коммунального хозяйства (Цекомбанк), кооперативные банки (Всекомбанк). Существовали также различные отраслевые, акционерные, региональные банки. Среди них основными банковскими учреждениями явились следующие: Банк внешней торговли, Среднеазиатский, Дальневосточный, сберегательные кассы и кредитные кооперации. Формирование всех звеньев кредитно - банковской системы происходило на основе развития мелкотоварного производства, которое нуждалось в предоставлении кредитов. Следствием это явилось то, что теперь система кооперативного кредитования способствовала деятельности всех видов кооперации, особенно различных крестьян и ремесленников. Кроме того, данные общества взаимного кредита явились паевыми объединениями разнообразных частных предпринимателей ремесленников, которые принимали вклады и предоставляли ссуды.

Целевое назначение каждого банка не было направлено применение их жесткой специализации. Банковские учреждения пытались привлечь внимание клиентов, осуществляющих деятельность в самых разнообразных направления народного хозяйства, что способствовало снижению уровня риска и придавало надежность и прочность .

Отрицательными чертами банковской системы, которая существовала до реформы 1987 г., были следующие:

банковские учреждения, так или иначе, играли роль второго государственного бюджета;
осуществлялось списание долговых обязательств организаций и фирм, особенно относящихся к сфере сельского хозяйства;
происходил процесс «перекредитования» всех сфер экономической жизни;
отсутствовала специализации банков;
существовал процесс монополии, который был обусловлен дефицитом альтернативных источников кредита по отношению к предприятиям;
весьма низкий уровень ставок процентов;
осуществлялся слабый контроль банков, связанных с процессом кредитования, за деятельностью в различных сферах народного хозяйства;
происходила эмиссия кредитных денег, которая не контролировалась;
отсутствовало вексельное обращение.

Происходящие преобразования в политической сфере, осуществление перехода к рыночным отношениям привели к реформированиям и банковской системы. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, принявший решение о ее изменении и улучшении. На основании этого, помимо Госбанка, который играл роль «банка банков», сформировали 5 отраслевых банков - Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), который занимался кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), который кредитовал агропромышленный комплекс; Жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк), обслуживающий и предоставляющий кредиты жилищному хозяйству и социальной сфере; Сберегательный банк (Сбербанк), который был преобразован из сберегательных касс, обслуживающий массы населения, и Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк), который обслуживал внешнеэкономическую деятельность страны.

Преобразования, происходящие в банковской системе, в 1987 г. имели также административно езначение. Так, монополия трех банков сменила монополия (точнее сказать олигополия) нескольких. В состав реорганизованной банковской системы стали входить: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из всех вышеперечисленных банков вновь созданными являлись лишь Агропромбанк и Жилсоцбанк, все остальные просто преобразованными и измененными раннее существовавшими банковскими учреждениями.

Реорганизация 1987 г. имела больше отрицательных, нежелиположительных сторон:

так или иначе, существовала единственная форма собственности, на основе осуществлялась деятельность банков - государственная собственность;
продолжал существовать монополизм банков, резко возросло число монополистов;
не было новых механизмов в экономической системе;
отсутствовал выбор кредитного источника, так как до сих пор существовало закрепление за банками определенных фирм и организаций;
осуществлялось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикальной линии;
банки по-прежнему предоставляли субсидии организациям и отраслям, скрывая их очень низкую ликвидность;
отсутствовал денежный рынок, не осуществлялась торговая деятельность кредитными ресурсами;
произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;
происходила «банковская война» за разделение текущих и ссудных счетов;
преобразования не затронули деятельность страховых учреждений, которые представляют собой один из значимых источников образования ресурсов кредитования.

Таким образом, проведенные изменения в 1987 г., которые сохранили неэффективную одноуровневую кредитную систему, не приблизили ее структуру к потребностям России рыночных системы в России. Кроме того, была сформулирована необходимость продолжать реорганизацию кредитно - банковской системы, опираясь на опыт зарубежных странах с развитой рыночной экономикой.

Второй этап банковской реформы, который был направлен на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита, стал осуществляться в 1988 г. с момента возникновения первых коммерческих банков. Появление такого рынка означало замену административно-командных отношений наиболее гибкими (экономическими) методами перемещения ресурсов финансирования в сферы наиболее эффективного применения.

С целью организации процесса денежно-кредитного регулирования, который способствовал бы осуществлению, так сказать, адекватных рыночных отношений, произошло изменение статуса Государственного банка и его роль в народном хозяйстве России. Банк вывели из подчинения правительству, он приобрел, таким образом, необходимую экономическую независимость. После обретения Россией суверенитета на базе Госбанка был организован Центральный банк России на основаниях концепции, которая была принята в иностранных государствах с развитой рыночной системой.

Принятые в конце XX века два закона, касающиеся организации банковской деятельности в России, а именно - Закон «О Государственном Банке» и Закон «О банках и банковской деятельности», определили ее дальнейшее развитие, а именно - затронули условия открытия банковского учреждения и способы осуществления контроля их деятельности. Кроме того, спустя некоторое время был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который уже окончательно установил такой вид банковской системы, который в дальнейшем был назван двухъярусным. В состав банковской системы входили уже Центральный банк, Сберегательный банк и множество коммерческих банков. Данный Закон определил следующие положения развития банковской системы: коммерческие банки уже обладали самостоятельностью при организации привлечения вкладов и осуществления кредитной политики, а также в процессе определении ставок процентов. Они также были наделены правом выполнять валютные операции на основе лицензий, которые выдавались Центральным банком. Специализированные банки становились коммерческими благодаря акционированию.

Появившаяся организация банковской системы была довольно трудной и разноречивой. Так, в начале 1992 г. в России функционировали 1414 коммерческих банков, из которых 767 банковских учреждений явились преобразованиями специализированных банков, а 646 - были новыми образованиями. Однако можно с уверенностью сказать, что наибольшая их часть складывалась из мелких банковских учреждений - 1037 (с уставным капиталом от 5 до 25 млн. руб.). Крупных же банков, уставный капитал которых был более 200 млн. руб., фигурировало относительно немного - 2% от их общего числа. Именно Сбербанк и Внешэкономбанк являлись крупными банковскими учреждениями конца XX века. Главный отличительный признак банков данного периода - их ненадежность и изменчивость, вызванная достаточно плохой квалификацией, отсутствием необходимого количества капитала, неправильная процентная политика, а также очень большой риск и маленькая ликвидность. Данные обстоятельства явились основной причиной возникновения большого количества банкротств.

Банковская система была уже полностью организована и сформирована к 1994 г. Она состояла из 2019 коммерческих банковских учреждений, которые, в свою очередь, имели 4539 филиалов и 414 учреждений по предоставлению кредитов. Увеличился и совокупный капитал банков, он составил 968 млрд. руб. Говоря о специализации банков, необходимо сказать, что почти все они в своей основе были универсальными, лишь некоторые из них, создававшиеся либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, отличались друг от друга по направлению своей деятельности. Главной отличительной чертой этого периода явилось образование первых ипотечных банков, которые занимались предоставлением кредита на долгосрочный период, основанного на реализации залога недвижимости. Среди таких ипотечные банков били: Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандартбанк и Санкт-Петербургский ипотечный банк.

В последующие годы никаких кардинальных преобразований и изменений в организации системы банковских учреждений не произошло. В период с 1995 г. по 1997 г. происходили как подъемы, так и спады в развитии банковской системы. Так, в 1995 г. наблюдалось увеличение общего числа банковских учреждений, их стало уже 2517. Однако на всем протяжении 1996 - 1997 гг. имело место их сокращение. Так, 1 января 1996 г. на территории России насчитывалось 2295 банков, а на 1 октября 1997 г. их количество снизилось до 1764. При всем при этом, общее число банковских учреждений, зарегистрированных в нашей стане, составило 2558.

Итогом всего этого явилось формирование в России банковской системы, имеющей двухуровневую структуру: I уровень - Центральный банк России, II уровень - коммерческие банки, а также другие финансово-кредитные организации, которые осуществляют отдельные банковские операции.

Центральный банк Российской Федерации представляет собой основной элемент банковской системы. Он интерпретирует общенациональный интерес и взгляды, осуществляет политику в интересах государства, образует и способствует дальнейшему развитию всей банковской системы.

Коммерческие банки осуществляют концентрацию деловой части кредитных ресурсов и обслуживают юридических и физических лиц. По уровню специализации различают следующие виды коммерческих банков:

универсальные, т.е. банки, которые осуществляют практически все виды банковских операций;
специализированные, т.е. банки, которые специализируются на определенных банковских операциях.

Коммерческие банки в большинстве зарубежных государств осуществляют до 300 видов различных операций и оказывают самые разнообразные услуги. Наиболее главными из них являются следующие: ведение депозитных счетов; предоставление кредитов; осуществление хранения ценностей и т. д.

Однако структура коммерческих банков в стране не подвергается изменению. До настоящего времени им присущи те же основные черты:

большое количество мелких и средних банковских учреждений;
сосредоточение основной части банков все так же в Центральном районе;
рост числа филиалов, представительств, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами.

Для нашей страны характерны универсальные банки, плохоразвитая инфраструктура специализированных банков, например, таких, как ипотечные.

Главенствующая цель банковской системы - осуществление процесса кредитования экономической системы в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. Если рассматривать данный аспект, можно смело заявить, что банковская система России далеко отстает от западной. Предоставление кредитов населению осуществляет в большей степени только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место среди операций коммерческих банков.

Но несмотря на все это, банковская система РФ, совершенствуясь, все в большей мере преобразуется в хорошоразвитую сферу экономической жизни и народного хозяйства -как внешне, так и на основе осуществляемых операций.

Происходит расширение сети филиалов, представительств как внутри страны, так и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений. Деятельность Центрального банка РФ, которая направлена на рост прочности, безопасности и устойчивости банковской системы, направлена на развитие крупных, конкурентоспособных, устойчивых банков, а также на ликвидацию мелких.

Таким образом, подводя итог всему вышесказанному, можно сделать следующие выводы:

Банковская система представляет собой одну из наиболее важных и неотъемлемых структур рыночной экономики и народного хозяйства. При этом банковские учреждения, осуществляя денежные расчеты, предоставляют кредиты хозяйству, выступая посредниками в процессе перераспределения капиталов. Они значительно увеличивают общую эффективность процесса производства, способствуют росту производительности общественного труда.

На сегодняшний день, в условиях развитых товарных и финансовых отношений, структура банковской системы резко усложняется и сильно видоизменяется: появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры .

Библиографический список:

1. Бабич А. М., Павлова Л. Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. – С. 687.
2. Вишняков И. В. Экономико-математические модели оценки деятельности коммерческих банков. – СПб.: Изд-во СПб университета, 2009. – C. 18 – 23.
3. Жукова Е. Ф. Общая теория денег и кредита. - М.: Банки и биржи; Юнити, 2003. – С. 47 – 49.
4. Колесников В.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 1995. – С. 66 – 74.
5. Тосунян Г. А. Банковское дело в России: опыт, проблемы, перспективы. - М.: Наука, 2003. – С. 96.
6. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 1994. – С. 25 – 33.

План

1. История развития банковской системы в России

2. Современное понимание банковской системы

3. Продлемы банковских холдингов

4. Кризисы в современной банковской системе в РФ

5. Выводы

До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных душ", а также драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки и городские банки, находящиеся в ведение городских управлений. Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков русско-азиатский, петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, русский (для внешней торговли) и русский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. Рублей, или 48% ука -занных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятер ка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, русско-азиатский банк контролировал такие предприятия, как Путиловский завод, петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам. Система ипотечных банков включала два государственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.

Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализи рованные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно - расчетное управление Наркомфина.

Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых специальных банков- акционерного общества "Электрокредит", акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный. Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка - Российский коммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников. Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 году достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

На этом развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлен. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сель скохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений.

Современное положение банковской системы

Создание развитой банковской системы ключевое условие радикальных экономических преобразований в любой стране. Не является исключением и Россия. Не случайно в работах западных и российских исследователей уделяется первостепенное внимание анализу банковской системы нашей страны и возможных путей ее совершенствования. Еще в начале 90 -х годов, до начала радикальной экономической реформы, предпринятой командой Гайдара, в научных кругах сложилось общее видение реформы.

В частности, в банковско-кредитной сфере предлагалось создать двухуровневую банковскую систему, разделив функции Центрального банка и коммерческих банков. Причем последни должны были непосредственно заниматься финансированием экономики, а центральный банк, получив статус независимого от политической власти банка, по своему уставу был призван обеспечить стабильность денежного обращения в стране. При этом эмиссия денег и предоставление кредитов должны были быть организованы таким образом, чтобы все доходы от эмиссии поступали в распоряжение государства. Кроме того, предполагалось обяза тельная индексация текущих и будущих долговых обязательств, что по-зволяло-бы устранить все минусы бухгалтерского и экономических расчетов, основанных на использовании только номинальной стоимости, и одновременно защитить владельцев сбережений, заемщиков и кредиторов.

В последние годы стали предлагаться и другие концепции формирования финансового рынка и банковской системы в России, тесно увязывающие между собой оздоровление государственных финансов(в первую очередь, ликвидацию бюджетного дефицита), реформу банковской системы и создание рынка капиталов. Совокупность подобных мер позволит расширить использование денежных средств на финансирование экономической деятельности и разорвать звено, связывающую денежную и бюджетную политику.

При этом предполагается проведение валютной политики, обеспечивающей стабильность обменного курса рубля, который, однако, должен поддаваться регулированию и изменению. При реализации этого курса возможны две стратегии: - на основе стратегии, разработанной с учетом российской специфики. Эта стратегия чревата усилением риска дальнейшего развала экономики, из-за создания искусственных условий неликвидности, помогающих манипулировать ценами. Поэтому следует отдать предпочтение разработке стратегии постепенного формирования финансовых рынков с учетом та ких особенностей российской экономики, как огромные ра меры территории, отсутствие у населения должной экономической и финансовой культуры региональные различия, низкий уровень капитализации и. т. д.

Общепризнанным элементом программ перехода России к новой тактике экономических преобразований является необходимость изменения банковской политики.

Одним из результатов либерализации финансовой системы в России стало возникновение большого числа новых банков: на начало 1995 г. зарегистрировано свыше 2400 банков, против 43 в 1989 г. Только за один 1993г. количество коммерческих банков в Москве, возросло на 220 и в настоящее время составляет 576. Кроме того, 122 московских банка имеют в столице и различных регионах Российской Федерации 622 филиала. Иногородние банки имеют в столице 90 филиалов. На 1 января 1995 г. в ГУ ЦБ РФ по г. Москве обслуживались и имели лицензии на совершение банковских операций уже 817 Коммерческих банков - на 282 больше, чем в 1994 г.

Многие недостатки российской банковской системы отражают трудности и противоречия осуществляемых в стране преобразований. Кроме того, банки унаследовали от прошлого такие пороки, как негиб -кость, неготовность вести честную конкурентную борьбу, стремление получать ресурсы из госказны и. т. д. Многие банки пошли по пути "искусственной ко ммерциализации", превратились в денежных спекулян тов-посредников, предпочитающих кредитовать посреднические структуры.

Хотя несовершенства банковского законодательства России преодолевается с большим трудом, тем не менее, происходит постепенное формирование достаточно строгих критериев при выдаче лицензий коммерческим банкам. Несколько упростился порядок отзыва лицензий у плохо работающих банковских и иных финансовых учреждений. В 1993 г. Центральным банком было отозвано у коммерческих банков только по г. Москве 8 лицензий. Практиковалась и такая мера, как запрет на проведение банковских операций без отзыва лицензий. Например, только за нарушение порядка представления отчетности ГЦ ЦБ РФ по г. Москве в 1994 г. оштрафовал 92 и предупредил 26 коммерческих банка. За нарушение нормативов были введены экономические санкции в отношении 161 банка, ряд коммерческих банков предупрежден о возможности отзыва лицензии в случае повторения грубых нарушений банковского законодательства У 25 коммерческих банков, был ограничен круг банковских операций. В 1994 г. отозваны лицензии у 65 российских банков, а за три первых месяца 1995 г. - уже более чем у 40. Центральным банком постоянно ужесточаются требования к размеру капитала и оценке рисков. По данным ГУ ЦБ РФ по г. Москве, в прошлом году 528 банков допускали нарушения директивных экономических нормативов. Общее количество случаев нарушений такого рода составило 2300.

При современной экономической ситуации в России имеется точка зрения, согласно которой при всей энергии и инициативе российские банки могут развиваться лишь так, насколько им позволяют это экономически и политические неурядицы в стране. В последнее время деятельность банков были связаны с защитой от резких колебаний процентных ставок и курса рубля, тогда как традиционный банковский бизнес предоставление инвестиционных займов и кредитов) плохо у них функционировали.

Все же в итоге за последние шесть лет в России удалось отделить институты, отвечающие за проведение Кредитно- денежной политики, от коммерческих банков. Вместе с тем развитие кредитных функций банков столкнулось с рядом трудностей, связанных как с общеэкономической нестабильностью, так и с действием таких факторов, как:

Создавать союзы с другими региональными или крупными московскими банками.

Основными причинами банковского кризиса явилась неразвитая финансовая инфраструктура, относительно высокие и неравномерные темпы инфляции а также прибыльность банковской деятельности при низких требованиях к начальной квалификации кадров, привлекло в отрасль большое количество авантюристов.

Все эти перечисленные факторы привели к тому, что подавляющее число большинства Российских банков стало ориентироваться на краткосрочные спекуляции Как мелкие так и крупные банки России ориентировались преимущественно на спекулятивные операции но крупные банки имели страховку в виде относительно постоянного круга крупных и средних клиентов, которой не было у большинства мелких и средних банков.

На банковские кризисы также повлияло то что практически отсутствует полная достоверная информация о любом из действующих банков а также государственный контроль за их деятельностью. Это повлияло на мышление людей и их негативное отношение к банковской системе в целом, что вызвало снижение инвестиций и ухудшение положения в экономике.

Несмотря на то что паника среди банков прекратилась и они стали привыкать к новым условиям деятельности, кризис банков занимающихся одной спекуляцией будет продолжатся до тех пор пока они не исчезнут, и этот процесс займет до 2-х лет. Отток клиентов из мелких, средних а также и крупных банков которые не будут внушать доверия ускорит их исчезновение. Новые банкротства и поглощения банков будут приводить к тому что клиенты будут стремиться стать клиентами крупных и устойчивых банков.

Выводы

Сегодняшняя банковская система переживает период становления, хотя многое уже сделано, и большой путь пройден за период реформ она всё ещё переживает проблемы не решив которые она дальше не пойдет.

Последний крупный кризис в августе 1995г. при котором пришлось вмешаться правительству показал банкам что может быть если они будут продолжать действовать лишь на спекулятивном рынке. Также он показал, что занимать и кредитовать средства друг у друга не может продолжаться до бесконечности, и если несколько банков окажется без средств а их надо будет срочно отдать вся система построеная таким образом может рухнуть. Особое внимание следует уделять инвестициям которые приносят основной доход банкам, а также развивают экономику. Особое внимание следует уделять выдаче лицензий и проверки деятельности банков в соответствии с ними, чтобы небыло потом таких явлений как "Чара-банк" "МММ" и др. Так же следует усовершенствовать и дорабатывать законодательство о банковской деятельности которое должно стать основным средством выкристализовывания банковской системы в правовых рамках. Центробанк должен усилить контроль за деятельностью банков, их отчётностью, финансовой деятельностью так как многие банки не являются ими, а служат для прикрытия теневых структур.

К 1996 году в стране действовало 2500 коммерческих банков из них около 1000 в Москве. Многие утверждают, что у нас уже слишком много банков, но в дореволюционной России их было 16000 и банковская система считалась одной из лучших в мире. Просто пока еще она неправильно сосредоточена и это вызывает иллюзию её величины. Основная банковская система сосредоточена в западном районе России, что свидетельствует о неравномерном её распределении, в то время как тяжёлая индустрия нуждающаяся в мощных инвестициях расположена восточнее, где банковская сфера развита слабее.

Все это доказывает что государство должно обратить серьезное внимание на банковскую систему страны, т.к не улучшив её войти в цивилизованный рынок не возможно.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Становление банковской системы России. МЭиМО 1996 № 2

2. Банковский кризис в свете основных тенденций экономического ра вития России. "Вопросы экономики" 1995 №10.

3. Начался ли в России бум Банковских холдингов "Банковское дело" 1996 № 2

4. Хроника "черного четверга". "Финансовый бизнес" 1995 № 12

5. Денежно-кредитная политика центрального банка РФ. "Банковское дело" 1996 №2

6. О положении в экономике и банковской системе. "Бизнес и банки" 1996 №11

История возникновения и развития банка

Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так как именно банки, являясь центром, через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов осуществление товарно-денежных отношений. В то же время именно благодаря банкам осуществляется перераспределение средств от тех, у кого имеются свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодаря мобилизации свободных денежных средств и выдачи кредитов.

Слово «банк» происходит от итал. «bariko» - стол. Первоначально банки были исключительно конторами, производящими различные денежные операции, и преимущественно меняльными конторами (лавками). Постепенно меняльное дело расширяется, за счет выдачи разнообразных ссуд и привлечения денежных средств, и появляются банки, которые выдают кредиты, принимают вклады и проводят расчетные операции.

Выделяют четыре основных этапа развития банковской деятельности:

I этап - от античности до возникновения Венецианского банка;

II этап - с 1156 г. до учреждения Английского банка - 1694 г.;

III этап - с 1694 г. до конца XVIII-B.;

IV этап - с начала XIX в. до настоящего времени.

1 этап. Ранее не существовало банков в современном значении этого слова. Трудно установить, в какой именно стране впервые; появились зачатки банковской деятельности. Доказано, что за 2300 лет до н.э. у халдеян существовали торговые товарищества, занимающиеся выдачей ссуд и переводными денежными операциями. По словам Капелли, у китайцев за 2000 лет до н.э. . существовало даже чековое обращение. Нет сомнения: в Вавилоне, где, по-видимому, нужно искать начало появления денег и денежного хозяйства в мировой истории, в VI в. до н.э. уже существовали банкиры, принимавшие процентные денежные вклады и выдававшие ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей.

Особой славой пользовалась банкирская фирма «Эгиди», деятельность которой, как видно из найденного дневника и клиентских счетов этой фирмы, была очень разнообразна.

Очень развитая банковская деятельность существовала также в Элладе, где ведением банковского дела занимались жрецы. Храмы обыкновенно получали большие доходы от их земельной собственности, денежные штрафы, подарки и т.д. Задача жрецов заключалась в том, чтобы путем умелого заведования имуществом, выдачи ссуд и участия в выгодных предприятиях увеличить доходы и собрать такие сокровища, которые давали бы возможность достойно поддерживать великолепие святыни. Деньги использовались в виде выдачи ростовщических кредитов, которые за счет большого процента приносили доход. Появились новые виды кредитов, например, под залог имущества, если они не возвращались, имущество переходило в собственность церкви.

Храмы, в особенности Делосский, Дельфийский, Эфесский и Самосский, принимали на хранение деньги за определенную процентную плату и хранили их в специальных подвалах-хранилищах. Постепенно с ослаблением и исчезновением этих святынь ослабевала и совсем прекратилась роль храмов как банков. Так, например, в Фоцийскую войну в 1355-1356 гг. произошло разграбление огромных сокровищ храмов и их существование как банков прекратилось.

В IV в. до н.э. в Афинах конкурентами храмов выступают «трапециты» (трапезиты), название которых пошло от греч. трапеза, означающего стол, на котором менялы проводили свои операции. Они занимались хранением денег, выдачей кредитов. Разнообразие банковских операций привело к специализации трапецитов - появились специализированные банки. Так, например, существовали аргираймосы, которые занимались меняльным делом, и довейстаи, которые выдавали не только ростовщические ссуды, но и промышленные, осуществляли долгосрочные инвестиции в промышленные предприятия, за что получали определенные проценты.

Дальнейшее развитие банковского дела привело к появлению и распространению банков в Египте, где А. Македонским были организованы

«Королевские банки», которыми управляли греки. Банковское дело в Риме было организовано по образу и подобию греческих банков в III в. до н.э. Банки получили название аргентарии или мензарии, производившие свои операции на форуме. Они принимали деньги на хранение, осуществляли переводную операцию и выдавали ссуды - ростовщические, промышленные, под залог недвижимости - ипотечные. Они также занимались организацией аукционов и проведением их. G аукционов продавалось заложенное имущество своего и других банков с получением комиссионных.

Начиная с эпохи великого переселения до Крестовых походов, банковская практика ограничивалась меняльным делом. Ввиду того что перевозка денег была связана с громадным риском, менялы занимались также выдачей денежных переводов на города, где происходили ярмарки или где у них были деловые отношения с местными менялами. Это было связано с появлением бумажных денег: золото стиралось и теряло свою ценность, поэтому ушли мелкие золотые монеты, их заменили медью и серебром. Деньги, используемые в каждой стране, имели свое денежное содержание или название, поэтому купцам приходилось не только перевозить, но и менять деньги. В этом им помогали менялы или банкиры. Один документ этой операции гласит: меняла Симон Розе свидетельствует, что он получил 34 генуэзских меры и 32 динара, за которые брат его Вильгельм в Палермо должен уплатить предъявителю этой бумаги 48 марок хорошим серебром. Записка, отражающая. такую обменную операцию, называлась «вексель» {от нем. - обмен денег по записке). В дальнейшем такие переводные (конверсионные) операции получили довольно широкое распространение.

II этап. Банки постепенно распространились по всей Италии, много их появилось в больших торговых центрах, ганзейских городах Генуе, Венеции, во Флоренции, а затем и во Франции, Нидерландах, Гамбурге и Англии. Ненормальное положение международных и денежных оборотов, вследствие обесценения и разнородности меновой единицы и злоупотреблений менял, вынудили некоторые городские управления и торговые классы открыть общественные банки. К этому в особенности привело то обстоятельство, что у банкиров постепенно сосредотачивались все наличные средства торгового класса, которые вследствие этого производили между собой денежные расчеты не наличными деньгами, а безналичными расчетами, т.е. путем письменного переноса денег со счета должника на счет кредитора в книгах банкиров. Эта операция получила название «жирооборот» (в переводе с греч. - круг).

Первые общественные банки появились в Италии. Там, в Венеции, в 1156 г., образовался жиробанк «Монтеньева» - общественное учреждение, куда вносились налоги и которые производили некоторые банковские операции и подразделялись на светские горы и горы, учрежденные для борьбы с ростовщичеством, которые находились под покровительством духовенства. В 1407 г. банк «Святого Георгия» был организован путем слияния многих мелких общественных банков и находился под покровительством г. Генуи. В качестве кредитора республики банк имел колоссальные привилегии. Генуэзский дож (мэр) при своем вступлении «а должность должен был присягать, что он обязуется защищать самостоятельность банка. В 1463 г. банку Папой Римским было дано право отлучать от церкви всех должников, которым он пользовался 42 года. Поэтому у банка должников не было. В жиробанк этот банк был преобразован только в 1675 г. В 1587 г. в Венеции после краха известного крупного частного банка Пизаны был открыт государственный жиробанк под названием Banco di Rialto.

В 1609 г. Голландское правительство вследствие злоупотреблений местных банкиров учредило Амстердамский общественный банк под гарантией города.

В 1619 г. Гамбург по примеру Амстердама по тем же причинам учредил под гарантией города жиробанк, существовавший до 1812 г. Функции этих банков заключались в следующем:

1. Принимали деньги на хранение, что уже было важно для того времени, отличавшегося отсутствием безопасности.
2. Торговый класс, оставляя деньги на своих счетах в банках, распоряжался ими путем переводов или посредством переносов со своих счетов на счет получателя, если клиент имел счет в том же банке. Для торгового класса это служило экономией времени. В основу операций банка была положена меновая единица (банковские деньги) известного наименования Bankgeld, Curantgeld, Hamburger Mark-Banco. Она соответствовала определенному весу и пробе благородного металла, хранившегося в подвалах банка, и пользовалась и денежных расчетах громадной популярностью.

Таким образом, на втором этапе банки были исключительно жиробанками, но не депозитными в современном смысле слова, так как вклады принимались, но пользоваться, ими для собственных операций было нельзя. Поэтому клиенты не получали за них проценты, а платили комиссионное вознаграждение.

III этап. Дальнейшее развитие банков происходило в Англии, где появилось много банков, главным образом банкиров. Основным банком явился Английский банк. Он был создан в 1694 г. шотландцем Уильямом Петерсоном с уставным капиталом 1 200 000 фунтов стерлингов для решения правительственных финансовых затруднений. В силу того что капитал был изъят государством, были выпущены банковские билеты на эту же сумму. Банк мог расплачиваться этими билетами, имел право торговать золотом (монополист), дисконтировать векселя (вексель покупается по стоимости ниже номинала, а продается по номиналу, полученная разница с продажи и есть дисконт).

Появилось залоговое право. Банк мог предоставлять ссуды под залог имущества с условием, что, если деньги не будут возвращены в определенный срок, банк может забрать имущество. Банку было разрешено принимать вклады для пополнения своего капитала и выплачивать по ним проценты.

Возникают специализированные банки: в Шотландии - Королевский (1695 г), Банк Британской компании для торговли холстом (1706 г), Венский банк (1703 г), Прусский банк для морской торговли (1767 г), Парижская учетная касса (1776 г), Петербургский банк (1780 г). В этих банках появляется новый способ расчетов: не только путем переносов со счета на счет и переводов, но и посредством чекового обращения. В настоящее время до 80% расчетов за рубежом осуществляется чеками.

Только на этом этапе появляется прием вкладов. После многолетней практики банки пришли к выводу: сумма депонированных у них денег мало изменяется, данные выплаты обыкновенно покрываются поступлениями, постепенно остаток вклада даже увеличивается и следовательно, более или менее значительную часть вверенных им денег они без ущерба для вкладчиков могли "бы пустить в оборот путем учета векселей и выдачи ссуд. Заключение это получило практическое применение, и сразу изменился характер вкладов и самих банков, они превратились в депозитные банки. Вкладчики, для которых эта перемена не осталась тайной, отказались от уплаты комиссионных и потребовали выплаты им процентов. Депозитная операция («депозит» в переводе с англ. - вклад) получила широкое распространение. Появились три основных вида вкладов: до востребования, срочные и сберегательные.

И еще одна отличительная черта этого периода - появление эмиссионных банков, основной функцией которых стала эмиссия банкнот, т.е. приказы банков на самих себя, выдаваемые ими к платежу по предъявлению обладателя такого приказа.

IV этап. Особенное распространение и усовершенствование депозитные банки получили на данном этапе в Англии, Шотландии, Австрии, Германии, Швейцарии, а также в Северной Америке.

В начале XIX в. появляются центральные банки, монопольно выполняющие функцию эмиссии банкнот. Например, во Франции Центральный банк был образован Наполеоном в 1800 г., Австрийский банк - в 1806 г., Русский государственный банк - в 1860 г.

Появились и специализированные банки: ипотечные (под залог недвижимости), народные - обслуживают население, ремесленные - обслуживают ремесленников. Появились также ссудные кассы, которые выдавали кредиты, сберегательные кассы - принимали вклады населения (они не имеют права заниматься кредитованием, являются государственными учреждениями и размещают деньги в государственные ценные бумаги). В 1848 г. в Пруссии появляются ломбарды, которые стали очень популярными и быстро распространились и в другие страны.

Банков становится все больше, начинает формироваться полноценная банковская система, включающая центральный банк, универсальные, банки, которые осуществляют весь известный спектр операций, и специализированные банки, ориентирующиеся на определенный вид операций. Конкуренция среди банков приводит не только к универсализации банков, где все больше переплетаются депозитные операции с чековыми и переводными, расширяются разновидности депозитных и кредитных операций, но и к появлению новых операций. Так, в 1877 г. появляется лизинговая операция - сдача оборудования в аренду, с последующей выплатой стоимости оборудования.

Несколько позже банки начинают осуществлять факторинговые операции - переуступка прав требования во всех ее разновидностях (конвекционный, дисконтирование фактур и конфиденциальный). Развитие рынка ценных бумаг привело к расширению операций с ценными бумагами, а впоследствии, уже в 70-е гг. XX в., и к появлению секъюритизации активов (оформлению долгов в ценные бумаги с последующей их реализацией). Законодательные ограничения участия банков на рынке ценных бумаг, участие в капиталах предприятий способствовало возникновению трастовых операций - операций по доверию, которые в настоящее время получили широкое распространение и разнообразие.

Банк расширяет торговлю золотом, занимается валютными операциями, развиваются корреспондентские отношения.

Таким образом, история развития банков привела к тому, что современный банк - это крупный банк, занимающийся достаточно широким кругом вопросов, осуществляющий расчеты и имеющий серьезную роль в экономике.

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«Уральский государственный экономический университет»

Колледж

КУРСОВАЯ МЕЖДИСЦИПЛИНАРНАЯ РАБОТА

По дисциплинам: «Финансы денежные обращения и кредит»

На тему: Банковские услуги.

Студентка: Алфёрова И.С.

Группа № 12 – 01 БД-2

Руководитель работы:

Романова С.Б.

Г.Екатеринбург

Ведение …………………………………………………………………………………………………….3- 4

1. История развития банковской системы России …………………………………...5-7

1.1 Сущность банковских услуг ………………………………………………….….8-11

1.2 Классификация банковских услуг……………………………………..…..12-18

2.Основные виды банковских услуг для физических лиц………………………19-25

3.Анализ Сбербанка г. Екатеринбург……………………………………………………….26-35

Заключение……………………………………………………………………………………………….....36

Список используемых источников и литературы……………………………………37-38

Введение

Одной из основных и неотъемлемых структур в экономике является банковская система. Развитие банков шло параллельно и тесно переплеталось с товаропроизводством и товарообращением. При этом банки способствуют росту производительности общественного труда и существенно повышают общую эффективность производства благодаря проведению денежных расчетов, кредитованию хозяйства и выступлению посредниками в перераспределении капиталов.

Главной сферой национального хозяйства любого развитого государства является современная банковская система. Её практическая роль заключается в следующем: управление в государстве системой платежей и расчётов, направление сбережений населения к фирмам и производственным структурам, осуществление большей части своих коммерческих сделок через вклады, инвестиции и кредитные операции. Коммерческие банки регулируют движение денежных потоков, влияя на их общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении, скорость оборота денежных потоков и эмиссию, действуют в соответствии с денежно-кредитной политикой государства. Обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения влияют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом, и залог снижения темпов инфляции – это стабилизация роста денежной массы.

Современная банковская система является сферой многообразных услуг: от традиционных расчётно-кассовых и депозитно-ссудных операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм финансовых и денежно-кредитных инструментов, которые используют банковские структуры (траст, лизинг, факторинг и пр.).

Одной из важнейших задач экономической реформы в России является организация устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры. Становление современной отечественной банковской системы предопределяет практика зарубежных банков в развитых странах. Кроме того, она помогает приблизить отечественную банковскую структуру к международным стандартам и вывести российские банки на мировой уровень.

В наше время, в условиях развитых финансовых и товарных рынков, структура банковской системы намного усложняется. Появляются новые инструменты и методы обслуживания клиентуры, новые виды финансовых и кредитных учреждений.

На самом деле понятие “банк” не является таким простым, как кажется на первый взгляд. Обычно под банком понимают “хранилище денег”. Но данное житейское толкование банка скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве.

В связи с тем, что в настоящее время деятельность банковских учреждений очень многообразна, их истинная сущность оказывается неопределенной. Сегодня банки занимаются разнообразными видами операций. Кроме организации денежного оборота и кредитных отношений, через них осуществляются страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки и управление имуществом, финансирование народного хозяйства. Кредитные учреждения ведут статистику, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, выступают в качестве консультантов, имеют свои подсобные предприятия.

История развития банковской системы России

Банки – огромное достижение цивилизации. Они представляют собой экономические органы, предназначенные для обслуживания всех рыночных отношений. Банки следует рассматривать как важную составную часть бизнеса, делового мира. Они аккумулируют денежные средства, предоставляют кредиты, проводят денежные расчеты, эмитируют в обращение денежные знаки, обслуживаютрынки ценных бумаг , оказывают многообразные экономические услуги.

Банковское дело возникло и развивалось на базе капитала, приносящего проценты. Еще при разложении первобытнообщинного строя использовался ростовщический капитал. Богатеющие представители верхушки власти давали взаймы средства. Развитие ростовщического капитала и положило начало банковскому делу.

В древности существовали некоторые учреждения, выполнявшие функции банков. В исторической литературе есть указания на то, что банки функционировали в Вавилоне, древнейшей Греции, Египте, Риме. Они выполняли разнообразные операции – от комиссионных операций по покупке, продаже и платежей за счет клиентов до выдачи кредитов и выступления в качестве поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок. Например, в VIII в. до нашей эры Вавилонский банк принимал денежные вклады, предоставляя кредиты и даже выпускал банковские кредиты “гуду”.

В Вавилоне развивалось ростовщичество и меняльное дело. Государство пыталось уже тогда юридически регулировать личные кредитные отношения и защищать интересы ростовщиков. В Греции банкирские операции первоначально осуществлялись жрецами. В связи с интенсивным развитием торговли увеличилась потребность к кредите, а это побудило развитие банковских операций. Древние храмы в Греции являлись своеобразными банками, банкирами и местом хранения денег. Интересно отметить, что термин «монета» берет начало от одного из синонимов Юноны, при храме которой в Риме еще в III в. до нашей эры находился монетный двор Юноны (ее второе имя – Монета).

По мере роста международной торговли развивалось меняльное дело. Возникающие меняльные конторы представляли собой учреждения, специализирующиеся на обмене денег. Чеканка различными феодалами собственных монет и частая их порча потребовали обмена различных валют. Обмен национальной валюты на иностранную, и наоборот, - основная функция таких контор. Меняльные конторы являлись также предшественниками банков. Исходные позиции развития банковского дела были определены в деятельности менял в средние века в Италии. Одна из версий происхождения слова «банк» - от итальянского «banko» (денежный стол).

Одним из первых банков в современном понимании этого термина был созданный в 1407 г. Банк Генуя. Учреждения, имеющие черты банков, появлялись в торговых центрах – Нидерландах, Германии. Вслед за менялами, которые обменивали деньги и принимали их на хранение, возникла профессия банкиров. Они первоначально отличались от менял тем, что наряду с участием в платежах стали ссужать деньги. Таким образом, истоки современного банковского дела можно видеть в деятельности банков в древности и менял в средние века.

В Западной Европе переход к кредитным банковским домам и коммерческим банкам произошел во второй половине XVII в.. В Англии в 1664 г. был создан Банк Англии, который активно осуществлял кредитование торгово-промышленного оборота.

История банковского дела в США начинается со второй половины XVIII в., с выполнения частными колониальными ссудными конторами функций по выдаче ссуд под залог земли и выпуска в обращение бумажных денег. Первым коммерческим банком США, получившим документ на право ведения банковских операций, был Банк Северной Америки, образовавшийся в Филадельфии в 1781 г.

Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. Более серьезное развитие банковское дело в России получило в первой половине XVIII столетия, когда императорская власть начала всячески покровительствовать финансовому делу и развитию банков.

По мере развития объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появились свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и направлялись в виде ссуд промышленным и торговым капиталистам. Развитие товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства обусловливало расширение банковского капитала. К первоначальной функции банков – торговле деньгами добавлялась новая функция – управление капиталом, приносящим проценты. Банки как собиратели капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него.

Из скромных учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в активных участников увеличения промышленного капитала и стимуляторов развития общественного производства.

контрольная работа

1. История возникновения и роль банковской системы

Кредитованием промышленности и торговли занимались, прежде всего, банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений. Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, Русско-Азиатский банк контролировал такие предприятия, как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, Петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам.

Система ипотечных банков включала два государственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.

Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания по существу заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Затем начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

Следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых специальных банков - акционерного общества "Электрокредит", акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.

Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка - Российский коммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников.

Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

На этом, развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошли в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая себя система специализированных банков.

Анализ банковских систем РФ и Японии

В 1868 году (то есть в процессе реформ Мэйдзи, направленных на модернизацию страны) японское правительство, по примеру США, приступило к формированию системы государственных банков, обладавших правом денежной эмиссии...

Банковская гарантия

Банковская гарантия является достаточно новым для Российской Федерации способом обеспечения исполнения обязательств, впервые введенным в отечественное гражданское право ч. 1 Гражданского кодекса РФ 1994 г. В литературе...

Банковская система и ее роль в национальной экономике на примере Республики Беларусь

Основным элементом современной банковской системы любого развитого государства является центральный банк. Он выступает проводником официальной денежно-кредитной политики...

Банковская система Кыргызской Республики

Банковская система России

Корни российских банков уводят нас вглубь отечественной истории в эпоху Великого Новгорода (XII-XV вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д...

Банковская система РФ

Банковская система: история, сущность, развитие

Рассмотрение Фондов медицинского страхования Российской Федерации

Зарождение обязательного медицинского страхования в России имеет глубокие исторические корни. С X века в связи с резким расслоением общества на богатых и на неимущих крепостных или полукрепостных жителей...

Роль банков и банковского капитала в экономическом развитии

Термин “банк" происходит от итальянского слова “банко”, что означает лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги. Первоначально банки были исключительно конторами, производящими различные денежные операции...

Система пластиковых карточек и ее развитие на территории Республики Беларусь

Термин «пластиковая карточка» характеризует в первую очередь понятие материала, из которого изготовлена карточка. Основным материалом для изготовления пластиковых карт служит поливинилхлорид (ПВХ)...

Экономические основы банковской системы Российской Федерации

Экономические основы банковской системы РФ

Электронные системы торгов

Фондовая биржа представляет собой определенным образом организованный рынок, на котором владельцы ценных бумаг совершают через членов биржи, выступающих в качестве посредников, сделки купли-продажи...

Электронные системы торгов

В 2009 году было введено понятие электронной площадки и оператора электронной площадки. Под электронной площадкой понимается сайт в сети Интернет, на котором проводятся открытые аукционы в электронной форме...